去年7月，中國銀保監(jiān)會發(fā)布信用卡新規(guī)（即《關于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知》），要求各銀行信用卡存量業(yè)務在兩年過渡期內完成整改，且應在6個月內完成業(yè)務流程及系統(tǒng)改造等工作。如今，新規(guī)所規(guī)定的半年改造期限已過，各大銀行的整改工作正在加速。
據山西晚報記者了解，目前銀行整改方向主要集中在整頓睡眠卡、限制單一持卡人持卡數量、優(yōu)化息費展示方式等方面。今年開年以來，不少銀行發(fā)布通知，對涉及信用卡經營管理業(yè)務進行規(guī)范。在此背景下的銀行信用卡業(yè)務，正從“跑馬圈地”轉向“深耕細作”。
A整頓睡眠卡清理仍在持續(xù)
按照信用卡新規(guī)，長期睡眠卡率超過20%的銀行業(yè)金融機構不得新增發(fā)卡。因此，整頓睡眠卡業(yè)務成為多數銀行本輪整改的“重頭戲”。事實上，早在去年四季度，就有銀行相繼發(fā)布公告，表示將開展信用卡相關管理工作。
2022年11月18日，廣發(fā)銀行發(fā)布公告稱，為保護金融消費者的用卡安全，將對長期不動卡暫停用卡服務，自當日起，該行將分批暫停持卡人名下近18個月及以上無主動交易且當前透支金額為零、溢繳款為零的信用卡用卡服務。
民生銀行則稱，自2022年12月26日起，該行將對睡眠卡及長期不動戶陸續(xù)開展賬戶安全管理工作。管控范圍包括：信用卡已激活但連續(xù)三年以上（含三年）未使用，且賬戶余額小于人民幣10元（或等值外幣）的長期不動信用卡賬戶；信用卡已激活但超過18個月未使用的睡眠卡；通過網絡申請方式申請民生信用卡且超過6個月未完整提交申請資料的信用卡，該行將對符合上述條件的信用卡賬戶或卡片納入賬戶安全管理范圍，分階段進行信用卡賬戶或卡片凍結。
今年2月以來，包括中行、平安銀行等在內的多家銀行陸續(xù)發(fā)布了清理睡眠卡的公告。
近日，中行在其官網發(fā)布公告稱，自3月20日起，該行將對長期睡眠信用卡開展賬戶安全管理工作，管理范圍為連續(xù)18個月及以上無主動交易、且無任何未償還款項和存款的長期睡眠信用卡。對符合上述條件的信用卡賬戶或卡片，該行將納入賬戶安全管理范圍，分階段進行信用卡降額、停用或銷卡等相關處理，信用卡持有人名下其他正常使用的信用卡不會受到此次操作的影響。
平安銀行則公告稱，將于4月1日起通過AI電話或短信等方式向滿足條件的部分長期睡眠客戶進行通知，客戶未在規(guī)定期限內根據通知要求對卡片進行操作的，該行將對其采取銷卡或銷戶措施。
在一家國有銀行人士看來，如今，對于長期睡眠信用卡的清理仍在持續(xù)，表明銀行信用卡的相關風險治理是一項長期性、持續(xù)性工作，也反映出信用卡各類風險依舊存在。需要注意的是，信用卡被銷戶后，若有征信記錄逾期，信用卡會在征信上顯示“已注銷”，但逾期記錄并不會消失。在新版征信報告中，任何逾期記錄都至少被記錄5年。持卡人還清欠款之日起，過5年時間，征信逾期記錄才會被系統(tǒng)自動消除。
B規(guī)范分期業(yè)務息費信息更透明
一直以來，“被分期”均是持卡人在信用卡使用中涉及投訴較多的問題。自信用卡新規(guī)發(fā)布以來，除了清理睡眠信用卡之外，各大銀行也在不斷加強信用卡分期業(yè)務的規(guī)范管理。
近日，中行在其官網發(fā)布了關于調整信用卡自動分期服務的公告，公告稱，“為優(yōu)化信用卡分期業(yè)務客戶服務，將于3月23日起調整信用卡自動分期服務，具體為：停止信用卡賬單自動分期和消費自動分期的簽約服務，并于3月30日對已簽約的自動分期業(yè)務進行解約，涉及自動分期簽約客戶的新產生賬單或新增消費都將不再自動轉為分期，已轉為分期但未結清的分期交易不受影響?！?/p>
事實上，自去年以來，農行、建行、交行、郵儲銀行、招行、民生銀行、浙商銀行等銀行均陸續(xù)下線調整“自動分期”業(yè)務。去年11月，建行發(fā)布公告稱，自2022年12月30日起，龍卡益貸卡（金卡、白金卡）自動分期功能將調整下線；其后，郵儲銀行于去年12月30日下線自動分期卡（包含自動分期成長卡和自動分期鴻運卡），交行于1月5日起停止好享貸自動分期簽約服務，農行于1月6日下線自動分期功能。
值得注意的是，在信用卡分期產品的計費名稱上，各大銀行亦進行了調整，陸續(xù)將“分期手續(xù)費”更名為“分期利息”。廣發(fā)銀行去年12月初就發(fā)出公告稱，自2022年11月19日（含）起，新申請現金分期業(yè)務的分期訂單，及已申請但未結清的分期訂單新入賬記錄，入賬的“分期手續(xù)費”將調整為“分期利息”，歷史已入賬的分期手續(xù)費的賬單展示維持不變；自2022年12月17日（含）起，新申請消費分期業(yè)務的分期訂單，及已申請但未結清的分期訂單的新入賬記錄，入賬的“分期手續(xù)費”將調整為“分期利息”，歷史已入賬的分期手續(xù)費的賬單展示維持不變。更名生效后，分期業(yè)務利息計算規(guī)則保持不變。郵儲銀行同樣表示，自去年12月26日起，將信用卡“分期手續(xù)費”更名為“分期利息”，此次更名包括所有分期業(yè)務。興業(yè)銀行則公告稱，自今年1月5日起，將“信用卡分期業(yè)務手續(xù)費”調整為“信用卡分期業(yè)務利息”。
在銀行業(yè)人士看來，分期手續(xù)費更名，不僅可以使持卡人更易理解資金成本的構成，從而更好地選擇和決策分期產品，同時也是銀行在金融營銷宣傳環(huán)節(jié)進一步提升合規(guī)性、強化金融消費者知情權的表現。
此外，部分銀行進一步明確信用卡息費年化利率，原本飽受詬病的息費標準逐步清晰。郵儲銀行方面表示，分期業(yè)務折算年化利率最高為18.25%，據悉，該比率是根據持卡人現金流按單利計算的年化內含報酬率，會因選擇辦理的分期產品與賬單日間隔、每月實際天數、提前還款、合作商戶等不同而有差異；工行發(fā)布的分期業(yè)務界面，同樣披露了近似折算年化利率、不同期數費率等相關內容。
C管制持卡數量明確資金用途
在新規(guī)落地的過程中，信用卡持卡數量及信用卡資金用途同樣被規(guī)范。
山西晚報記者了解到，招商銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行等十余家銀行對持卡人名下的持卡數量上限進行了設置與調整。對單一客戶發(fā)卡數量上限做出了限制。不過各大銀行在上限數量的差別相對較大，從5張到20張不等。其中，浦發(fā)銀行在公告中表示，自4月1日起，該行信用卡中心將統(tǒng)一對客戶名下超過20張數量上限的卡片進行管制，被管制后卡片將無法正常使用。
部分銀行還對主卡、附卡的數量做了詳細限定。以招商銀行為例，該行信用中心規(guī)定，同一客戶在該行持有的信用卡主卡及附屬卡有效卡數量總計不超過20張（含20張）。其中，客戶名下持有的主卡有效卡數量不超過10張（含10張）。
另外，根據信用卡新規(guī)，銀行業(yè)金融機構應當采取有效措施及時、準確監(jiān)測和管控信用卡資金實際用途。信用卡資金不得用于償還貸款、投資等領域，嚴禁流入政策限制或禁止性領域。
對此，農行、中行、建行等國有大行以及中信銀行、招行、光大銀行等股份制銀行在2022年下半年相繼發(fā)布公告，明確信用卡資金使用領域。
如農行在公告中明確，信用卡透支資金僅用于日常消費領域，不得用于購房、投資、生產經營等非消費領域（國家法律法規(guī)允許的除外）及涉嫌違反國家外匯管理相關規(guī)定的領域，信用卡個人客戶及特約商戶不得出現任何舞弊、欺詐、套取現金、非真實交易等違法違規(guī)行為。
事實上，對于銀行而言，信用卡新規(guī)落地半年后，清理睡眠卡、厘清息費、限制持卡數量僅僅是第一步。而隨著監(jiān)管壓力的加大及信用卡新規(guī)的持續(xù)實施，一度跑馬圈地追逐開卡量的信用卡市場，發(fā)卡已進入瓶頸期，“以量取勝”已難以為繼，未來如何真正突出重圍才是關鍵所在。各大銀行如今正在這一市場中深耕以留住更多的存量客戶。
招行相關人士認為，信用卡行業(yè)需要從源頭保障客群質量，提升風險管控能力、精細化管理水平，并不斷強化審慎合規(guī)經營，做好消費者權益保護，為高質量發(fā)展打牢基礎。
如今，在細分市場的客戶生態(tài)打造上，已有不少銀行入局。據山西晚報記者了解，目前，為了吸引持卡人，更多的銀行在信用卡的使用場景中都加入了自己的特色，如興業(yè)銀行則在綠色生態(tài)場景上較有優(yōu)勢，平安銀行則持續(xù)深耕汽車生態(tài)圈，招行“掌上生活9.0”則正在打造集餐飲、生活、內容、汽車、品質商城、消費信貸于一體的生態(tài)。
山西晚報記者 張珍
（責任編輯：梁艷）
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