□ 本報記者 王寶會
今年“五一”假期，久違的“煙火氣”回來了，旅游、餐飲等行業(yè)呈復(fù)蘇態(tài)勢。據(jù)商務(wù)部商務(wù)大數(shù)據(jù)監(jiān)測，全國重點零售和餐飲企業(yè)銷售額同比增長18.9%。部分商業(yè)銀行和金融機構(gòu)抓住機遇，立足不同客群金融需求，打出消費券抵減讓利、擴大消費場景和下沉普惠服務(wù)的“組合拳”，助力消費升級、擴大內(nèi)需。
消費讓利精準(zhǔn)觸達
消費是拉動經(jīng)濟增長的“三駕馬車”之一，也是經(jīng)濟穩(wěn)健運行的“壓艙石”。商業(yè)銀行不斷優(yōu)化消費信貸供給，聚焦發(fā)揮消費對經(jīng)濟發(fā)展的基礎(chǔ)性作用，通過亮點紛呈的優(yōu)惠活動和暖心舉措支持居民消費回暖，有效地帶動了消費需求擴張。
一季度以來，我國消費復(fù)蘇按下“快進鍵”，消費信貸投放和惠民力度相較去年不斷加大。農(nóng)業(yè)銀行今年一季報顯示，擴投資促消費力度持續(xù)加大。在促消費方面，個人貸款余額7.9萬億元，新增3584億元。其中，個人消費類貸款余額8793億元，新增383億元。此外，郵儲銀行在今年5月份開展“讓美好發(fā)生”活動，推出個人額度類消費貸款系列產(chǎn)品“郵享貸”，首次通過郵儲銀行APP完成“郵享貸”首筆支用1萬元以上的用戶，有機會獲得美團外賣代金券等禮品。
興業(yè)銀行針對普通個人客戶的住房裝修、旅游、大額耐用消費品購置等需求開發(fā)了消費貸產(chǎn)品“興閃貸”，其授信期內(nèi)額度可循環(huán)使用，滿足個人日常消費需求。“緊抓當(dāng)前消費恢復(fù)向好勢頭，興業(yè)銀行將優(yōu)化消費信貸供給，提高零售信貸的可得性和便利度，適度降低融資成本，助力消費能力提升和消費新增長點培育。”興業(yè)銀行零售信貸部相關(guān)負責(zé)人表示。截至2月末，興業(yè)銀行消費貸款余額超660億元，促進消費回暖、惠民效果明顯。
為提振市場活力，政府搭臺、政策發(fā)力，商業(yè)銀行積極做好消費券發(fā)放，拉動居民消費。“建行生活A(yù)PP發(fā)放的優(yōu)惠券和政府消費券，涵蓋餐飲、百貨等行業(yè)，疊加起來使用非常實惠。”江西吉安市青原區(qū)市民張燕說?！拔逡弧奔倨?，建設(shè)銀行江西省分行承接發(fā)放政府消費券工作，高效對接和服務(wù)各縣（區(qū)）。截至4月末，該行共協(xié)助9個地級市、76個縣（區(qū)）政府依托建行生活平臺開展政府消費券的發(fā)放和使用，累計承接政府消費券2.5億元，拉動消費交易額約2.4億元，為助燃城市“煙火氣”不斷添柴加薪。
光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示，為提振居民消費信心，商業(yè)銀行加大發(fā)放消費券力度，依托數(shù)字化優(yōu)勢，在促消費過程中發(fā)揮了重要作用。當(dāng)前，鼓勵居民敢消費、愿消費，一方面要營造優(yōu)質(zhì)的金融支持環(huán)境，另一方面要改善居民消費預(yù)期、提振社會經(jīng)濟發(fā)展信心。
專家表示，居民消費信心受居民就業(yè)、收入改善前景和儲蓄影響，推動居民消費信心修復(fù)，需要降低經(jīng)濟前景不確定性，激發(fā)微觀主體活力，促進居民就業(yè)和收入改善。周茂華表示，從趨勢看，服務(wù)業(yè)景氣度強勁反彈，國內(nèi)一攬子政策措施落地見效，就業(yè)和收入前景不斷改善，加之消費優(yōu)惠舉措的支持，有望帶動居民消費能力、意愿逐步改善。
創(chuàng)新信用卡高頻場景
今年以來，我國線下商圈消費熱度指數(shù)穩(wěn)步增長。國家信息中心最新數(shù)據(jù)顯示，3月份線下商圈消費熱度日均指數(shù)相比去年12月低點大幅增長，商圈人流量穩(wěn)步提升，這進一步表明居民線下消費活力越來越強。
“五一”期間，機票、購物、餐飲等消費需求大增。商業(yè)銀行充分發(fā)揮信用卡拉動消費的“主力軍”作用，積極創(chuàng)新、深挖信用卡消費高頻場景，圍繞用戶需求推出豐富多樣的消費回饋活動，全方位滿足持卡人消費需求。
信用卡連接著商家與消費者，郵儲銀行針對信用卡業(yè)務(wù)，已與全國近150個城市的超300家綜合體開展合作，涵蓋市、縣優(yōu)質(zhì)商圈。郵儲銀行安徽省分行利用網(wǎng)點優(yōu)勢服務(wù)商圈，與商戶聯(lián)合開展分期立減、手續(xù)費優(yōu)惠、積分抵現(xiàn)等活動，助力居民消費升級。截至4月底，累計參與用戶近3.5萬戶，信用卡場景分期金額逾10億元，用戶消費獲得感有較大提升。
此外，針對消費者信用卡大額消費需求，多家商業(yè)銀行創(chuàng)新購車分期、“郵車貸”等業(yè)務(wù)場景。建設(shè)銀行信用卡中心總經(jīng)理李駿表示，建行信用卡購車分期合作的新能源車型已經(jīng)超過300款，涵蓋汽車品牌70余個；在為用戶端提供更好的金融服務(wù)體驗的同時，其專業(yè)化的業(yè)務(wù)流程、授信政策，也為廠商端提供了強大的綜合服務(wù)能力。
隨著我國線下市場消費蓬勃發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)創(chuàng)新更多場景端產(chǎn)品。北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會黨委書記許澤瑋表示，一方面，商業(yè)銀行可以根據(jù)不同人群的需求在旅游、美食等領(lǐng)域打造個性化的消費場景。在這些場景中，消費者可以使用信用卡享受到更多的優(yōu)惠和服務(wù)。另一方面，商業(yè)銀行可以加強與其他行業(yè)的跨界合作，例如與航空公司合作推出聯(lián)名信用卡，與酒店合作提供積分兌換服務(wù)等，這些合作可以為消費者提供更加全面的服務(wù)和優(yōu)惠。
多位業(yè)內(nèi)人士表示，信用卡是商業(yè)銀行打造零售業(yè)務(wù)的發(fā)力點。商業(yè)銀行深耕信用卡業(yè)務(wù)，要著力提升場景經(jīng)營和精細管理水平，加快流程優(yōu)化和數(shù)字賦能，讓消費者真正受益。但需要警惕的是，為減少逾期發(fā)生，還需嚴(yán)格審核借款人的信用狀況和還款能力，降低信用風(fēng)險。
普惠下沉服務(wù)不減
今年《政府工作報告》提出，要把恢復(fù)和擴大消費擺在優(yōu)先位置?！拔逡弧奔倨?，消費金融機構(gòu)發(fā)起金融微光行動，積極推動金融資源下沉、加大減費讓利力度，深化普惠金融服務(wù)。
持牌消費金融機構(gòu)，設(shè)立之初的目的就是改善用戶消費條件、創(chuàng)新消費模式，滿足多元客群消費需求。從宏觀數(shù)據(jù)看，我國已經(jīng)開業(yè)的消費金融公司達30家，面向全國展業(yè)服務(wù)。招聯(lián)金融總經(jīng)理章楊清表示，消費金融公司作為我國消費金融市場的積極參與者，自啟動試點以來，貸款規(guī)模約占我國短期消費貸款市場的8%。
過去十多年，伴隨著居民消費不斷升級，消費金融迎來黃金發(fā)展期。中國銀保監(jiān)會非銀部數(shù)據(jù)顯示，截至2022年末，行業(yè)資產(chǎn)總額8844.41億元，負債總額7847.23億元，所有者權(quán)益997.18億元?！跋M金融促進消費升級，二者形成互補、循環(huán)，有利于構(gòu)建消費金融蓬勃發(fā)展的勢頭，目前已經(jīng)形成與商業(yè)銀行、信用卡中心等主體相互競爭的局面?！毙菆D金融研究院副院長薛洪言認為，盡管受前些年疫情影響，居民部門杠桿率抬高、償債壓力加大，居民部門消費信心受損，但是從今年“五一”假期消費恢復(fù)跡象看，消費金融將有更大展業(yè)市場。
據(jù)馬上消費在“五一”期間舉行的線上活動“五五奮斗日”數(shù)據(jù)顯示，淄博參與的用戶人均消費貸款金額達6174元。此外，馬上消費為全國用戶派發(fā)10億元消費額度免息券，惠及快遞小哥、外賣騎手等客群近314萬人，用普惠微光照亮了更多長尾客群?！按舜位顒邮窍M金融下沉服務(wù)促消費的創(chuàng)新嘗試，更詮釋了系統(tǒng)化促消費的概念，即全棧式運營、多渠道助力消費市場強勢復(fù)蘇，在行業(yè)中率先開啟消費金融賦能消費復(fù)蘇的新路徑。”馬上消費自營事業(yè)部品牌總監(jiān)胡達恩表示。
消費金融與新市民工作生活涉及的消費特點緊密關(guān)聯(lián)，“在服務(wù)新市民過程中，消費金融機構(gòu)一方面要充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，深度挖掘新市民數(shù)據(jù)，根據(jù)新市民用戶畫像分析，建立模型以及配套風(fēng)險評估機制；另一方面要加強數(shù)字化和智能化運營，通過全業(yè)務(wù)鏈條數(shù)字化與智能化，提升運營效率及運營能力，為不同行業(yè)的用戶提供差異化、個性化產(chǎn)品和風(fēng)險定價服務(wù)，覆蓋信用記錄缺失、傳統(tǒng)金融服務(wù)盲區(qū)的消費群體?！敝性M金融董事長馬景鵬表示。
伴隨經(jīng)濟復(fù)蘇，消費金融將迎來黃金發(fā)展期，但是金融服務(wù)下沉也要保持普惠適度。章楊清認為，消費金融要合理確定授信額度，防范對客群過度下沉和授信帶來的“不該貸”問題。同時，提防因債務(wù)違約而產(chǎn)生惡意投訴和反催收賴賬現(xiàn)象。此外，還需監(jiān)管部門出臺監(jiān)管政策引導(dǎo)，提升失信違約成本，合力推動消費金融高質(zhì)量發(fā)展。
（責(zé)任編輯：梁艷）
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